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P2P行业的风险

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时间:2014-12-21 14:35 来源:经亿网贷 阅读:

    目前,P2P行业主要面临的风险有信用风险、操作风险、流动风险、市场风险、国家风险、声誉风险及战略风险。其中,又以信用风险和操作风险最为主要。基于大数据互联网平台及移动互联网渠道,P2P将如何提升信用风险及操作风险管理?


一、贷前-贷中-贷后全流程规避信用风险

【贷前精准建模、细分用户类型】

    在前移动互联网时代,以银行为例,贷前通常需要采集新用户百余项个人信息,再基于此进行风险建模;而如今,依托移动互联网,可参考的用户信息大大增多,风险模型精确度提升,有助于进一步提升甄别效率;此外,贷前还可通过信息维度对客户群进行垂直细分,针对不同行业的用户,为他们推荐甚至订制相应的贷款服务。例如,宜信宜人贷目前针对“码农”(即程序员)群体推出的个性化借款咨询服务“码上贷”,便是衡量该群体收入状况、借款能力、还款意愿之后,特辟的借款通道:码农只需要输入基本的身份信息、工作信息、借款需求和银行卡信息,申请资料后拍照上传,即可完成申请。

【贷中贷后长期客户伴随】

    前移动互联网时代,贷中贷后进行信用风险管理的重要方法是“长期客户联系”。现在基于移动互联网,“长期客户联系”已升级为“长期客户伴随”。例如,宜信在2011年推出的创新性车辆抵押借款GPS类服务——不同于传统的车辆抵押借款服务,GPS类服务无需押车,只需安装GPS定位器,车辆只要在规定范围内行驶,便可在获取融资资金的同时继续驾驶。

二、监控操作行为规避操作风险

    目前,P2P平台的操作风险主要来源于三个方面:外部操作风险(如借款人进行造假,包装资质进行骗贷)、第三方操作风险(如:黑中介)及内部操作风险。

    针对外部及第三方操作风险,P2P平台如今可借助移动互联网采集其信息和行为,从而提升风险管理水平。

    以宜信宜人贷为例:首先,宜人贷手机客户端通过授权可获得用户个人信息:如电商消费记录、社交媒体发布内容、信用卡账单信息等,并进行交叉验证;同时,还可识别用户行为:如用户存在提交内容时多次删改、同一个账号在多个电脑进行多次申请的异常行为,便可锁定可疑人员,进行重点监控。

    黑中介长年进行第三方违规操作,一向是P2P平台操作风险的重要来源,他们为借款人包装虚假资质,进行骗贷。而移动互联网时代,信息维度的增加,会大大增加他们的造假成本。胡杨坤介绍到,一旦黑中介通过宜人贷手机客户端提交借款申请,宜人贷便可基于其地理位置进行数据分析,针对提交频率高、逾期率高的地点,宜人贷将进行额外的风险观察,从而建立基于地理位置的黑名单区域。

    另外,除却规避风险,善用移动互联网的P2P平台还可大大提升信审效率及降低信审成本:基于自动化征信体系,可以极大地减少审核的工作量,将信审时间缩短到几分钟并实现7*24小时作业;基于云技术的数据处理中心,可以为政策制定提供系统的数据支撑,减少决策失误。

【结语】

    移动互联网、大数据的热潮对P2P平台的激烈冲刷,让人们清楚看见谁在裸泳。大浪当前,“无论是前还是后移动互联时代,P2P平台的生存之源、繁荣之要始终在于风险控制术,强大的风控体系造就低坏账率和高盈利空间,才能开发更有竞争力的产品抢占市场”,胡杨坤如是说。

    原文来自经亿网贷:www.jingyi98.com

 
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