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类庞氏骗局分辨

关键词:宏悦财富 和融天下 黄河金融 浙联储 聚有财 瑞安贷 拓宏理财 力川金融

时间:2016-06-20 15:14 来源:经亿网贷 阅读:

 
 
  庞氏骗局是一种最古老和最常见的投资诈骗,是金字塔骗局的变体,很多非法的传销集团就是用这一招聚敛钱财的,这种骗术是一个名叫查尔斯·庞兹的投机商人“发明”的。庞氏骗局在中国又称“拆东墙补西墙”,“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报,以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。
 
  ---百度百科
 
  我们今天要探讨的,不是确凿的庞氏骗局,而是网贷中的类庞氏的行为:借新还旧。即,靠借新的借款,偿还到期的借款,让自己的债务保持之前的水平。首先我们来谈一下这种行为可能的原因:1)平台拆标,即将一个长期标拆成很多个短期标,这样靠发新的短期标偿还上一个(批)短期标的贷款。2)平台自融,这个不做解释了。3)由于借款人没有按期回款,平台迫不得已采取借新债还旧债的方式,维持平台的运营。因为逾期不能提现或者坏账,对平台的影响都是很大的,所以平台可能采取这种行为。其它可能的原因,以及引发的风险和产生的危害,我就不讲了,欢迎大家跟帖补充。
 
  我设计了算法,可以自动找出每一个借款人的每一次“借新还旧”的操作。如图1所示, 蓝色的柱状图标识了该借款人在什么时间借了多少钱,而黑色的柱状图表示了预期的还款事件(即,根据标的信息,测算出来的,在什么时间,还多少钱)。而红色的曲线,则是借款人在平台的净资金流入流出(借到多少钱减去还了多少钱)。黄色矩形则标注了每次的借新还旧的行为。我们可以看到,在黄色矩形标注的部分,借款人都在还款的同时,又借了钱,然后他的欠款,基本上保持在同一水平上或者更高。
 
  
  我的问题来了,我们已经可以把一个平台上的每一个借款人的借新还旧的行为检测出来,并度量出他所有的还款中,借新还旧所占的比例,然后划一个线,超过这个比例的,就算是类庞氏行为了。然后我们可以把一个网站中所有这样的用户来找出来,看他们所占的比例,和他们的借款金额,从而来从一个侧面衡量一家网贷公司的安全程度,这个思路如何,是否有漏洞?欢迎大家指正。
 
  而另外一个问题,我想请问大家,您投的标的,是否是为了偿还别人的贷款呢?

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