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观察:反击抢千亿存款的余额宝

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时间:2015-05-07 17:38 来源:经亿网贷 阅读:

  观察:反击抢千亿存款的余额宝
 
  行发布的数据显示,10月份我国住户存款环比减少近九千亿元,如此巨大的存款流失,以"余额宝"为代表的互联网金融产品"功不可没"。商业们感觉到了前所未有的危机。
 
  情势危急之下,开始了反击,包括民生、平安、广发、工行等在内的多家,纷纷推出类似于"余额宝"的产品,希望在即将失守的活期存款战场上挽回一些城池。
 
  住户存款一月内失血近九千亿
 
  央行日前发布的《2013年10月金融统计数据报告》显示,今年10月,我国住户存款减少8967亿元。上市中,招商、民生和中信三家存款环比增速分别只有0.25%、0.26%和0.71%;宁波和建设存款出现了下降,环比增速分别为-1.58%和-0.27%。
 
  某国有人士称,由于今年央行信贷额度控制得格外严格,贷款派生出来的存款明显减少,的年末存款大战不容乐观。
 
  更值得担忧的,还是来自互联网金融的冲击。"余额宝"、"活期宝"、"收益宝"等众多由互联网公司与货币基金联手推出的高收益率和高流动性产品,目前不下20个,它们都在从的饭碗里抢食。根据公开报道,微博及微信平台同类产品也即将上线,它们的加入,将令存款流失雪上加霜。
 
  推出同类产品反击
 
  在"余额宝"诞生之前,不少通过开放式理财产品来提高其理财产品的流动性,比如工行的"灵通快线"、农行的"安心快线"、建行的"日薪月溢"、上海的"易精灵"、广发的"盆满钵满日日盈"等。这些原来只比活期存款收益略高的产品,近期的预期收益率已上升至最高4%以上,但流动性远不如各类"宝"。
 
  为了防止"余额宝"们进一步蚕食活期存款,开始"师夷长技以制夷"。
 
  工银瑞信等系基金公司与股东合作先行一步推出了类似产品,不过由于担心影响到自己存量客户的活期资金,因此在操作上需要工行准贷记卡、借记卡、信用卡三卡匹配,流程较为复杂,客户体验度一般。
 
  广发与易方达基金合作推出的"智能金账户"相对更便利,客户只需一个借记卡和单币信用卡,就能同时实现透支刷卡消费和购买易方达货币基金获取收益,到期还款时则自动赎回货币基金并自动还款。
 
  平安推出的"平安盈"首期与南方基金旗下南方现金增利货币基金合作,客户在网上开立财富e电子账户,通过财富e电子账户购买"平安盈",门槛低至1分钱,赎回资金实时到账,"平安盈"内资金可T+0实时转出使用,还可直接购买基金或理财产品。
 
  民生步子迈得更大,该行正在内测一款电子卡,它将活期储蓄与汇添富、民生加银两家基金公司的货币基金挂钩,资金自由转换,客户认购无门槛,同样实行"T+0"赎回。该卡发行只待监管部门批准。
 
  一场被逼无奈的自我革命
 
  对于而言,这种互联网尝试更像是一场自我革命。以工行为例,其目前活期存款规模高达6.8万亿元,占了总存款规模的47%。此前,工行一年只需支付239亿元的利息,而如果全部转换成货基,则这部分存款的资金成本将高达3420亿元,凭空多出3000多亿元,比其2012年全年2387亿元的净利润还要多。
 
  同时,为了应对存贷比考核,此前包括四大行在内的绝大多数商业已经上调了各期限存款利率,不少对存款利率实行一浮到顶,原来坐等收钱的存贷款高息差,已经收窄。
 
  公开数据显示,2012年国内个人活期存款余额总计约16万亿元,另有14万亿非金融企业活期以及临时性存款。活期存款0.35%的基准利率,与货币基金接近5%的年化收益率之间,不只是相差4个百分点的息差,而是对整个传统业的颠覆。
 
  对于来说,光有产品互联网化还不足以适应新形势,只有加速利率市场化,才有可能使自己重新找回竞争的主导权。
 
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