点击这里给我发消息 网站地图 | 【经亿网贷门户网】 - 联系Email:zhulejake@qq.com - 联系QQ:2592890461
当前位置:主页 > 网贷新闻 > 正文

P2P网贷平台接入芝麻信用?

关键词:蚂蚁金服芝麻信用 阿里巴巴 支付宝钱包

时间:2015-03-11 16:27 来源:经亿网贷 阅读:

  P2P网贷平台接入芝麻信用?
  2015年1月5日,央行发出《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,允许八家机构进行个人征信业务准备工作,准备期为六个月,蚂蚁金服旗下的芝麻信用位列其中。
 
  目前芝麻信用采取了与支付宝钱包合作的方式,公测用户登录支付宝钱包8.5版本后,打开“财富”栏便可看到芝麻信用分的选项。经授权开通,芝麻信用正式开启。
 
  截至2013年底,央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿,而目前仅支付宝的实名用户就超过了3亿。
 
  “芝麻信用所覆盖的网民群体,很多是传统征信机构未能覆盖到的草根人群,如未有过借贷、未申请过信用卡的人以及学生群体、蓝领工人、个体户、自由职业者等。”芝麻信用相关负责人表示,希望让征信覆盖到尽量多的人群,对已有的征信系统进行补充。
 
  数据来源单一是外界对芝麻信用的隐忧之一,甚至表示芝麻信用分数是否等同于“淘宝分”甚至“支付宝分”。对此,芝麻信用商务拓展负责人邓一鸣对财新记者表示,芝麻信用分数来自淘宝、支付宝等“阿里系”的数据仅占30%-40%,其余数据来自公共部门及合作商家,此外也有用户自行提交的数据。
 
  监管层对芝麻信用始终存有两层顾虑,除了隐私问题,还担心数据的第三方问题。但征信行业有个不成文的规定,即“数据来源第三方,为第三方所用”。邓一鸣解释道,一方面芝麻信用仅有少部分数据来自“阿里系”,另一方面蚂蚁金服和阿里巴巴都是平台,本身不买卖货物,基本没有自营,因此产生的数据本就属于第三方数据。“对于这个解释,监管层是认同的。”邓一鸣说。
 
  数据来源
 
  形式上,芝麻信用采取了评分的形式,即“芝麻分”,从350分到950分,分数越高代表信用程度越好,违约可能性越低。芝麻分是否经过足够的论证,能够为商户降低违约率?
 
  蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰表示,芝麻信用的评分模型类似于银行的违约概率模型,以线性回归和逻辑回归为主,其中也包括决策树分类、神经网络等机器学习技术。
 
  “芝麻信用模型所采用的数据维度多达几万个。”邓一鸣表示,这些维度分为五个类型:身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系、行为偏好。
 
  身份特质是指在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息,包括从公安、学历学籍、工商、法院等公共部门获得的个人资料,未来甚至可能包括根据开车习惯、敲击键盘速度等推测出的个人性格。
 
  履约能力包括享用各类信用服务并确保及时履约,例如租车是否按时归还,水电煤气是否按时交费等。“通过支付宝缴纳的水电肯定能看到,目前我们也在与煤气公司等部门争取合作。”邓一鸣表示。
 
  信用历史是指过往信用账户还款记录及信用账户历史。目前这一块内容大多来自支付宝,因此财新记者发现,过去常用支付宝进行信用卡还款的人,信用历史的分值明显更高;而不使用该功能的人,信用历史就成了“短板”。对此,邓一鸣表示正在“积极改进”。
 
  人脉关系是指好友的身份特征以及跟好友互动的程度。根据“物以类聚人以群分”的理论,通过转账关系、校友关系等作为评判个人信用的依据之一。其采用的人脉关系、性格特征等新型变量能否客观反映个人信用?
 
  “如果周围的人信用都很好,通常这个人违约率就很低。芝麻信用目前主要依据的是资金流动上的关系。”邓一鸣还强调,人脉和社交是两回事儿,芝麻信用并没有将社交聊天内容、点赞等纳入参考。
 
  行为偏好是指在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。“比如一个人每天打游戏10小时,那么就会被认为是无所事事;如果一个人经常买纸尿裤,那这个人便被认为已为人父母,相对更有责任心。”芝麻信用技术负责人李颖赟举例道。
 
  深究芝麻信用的数据来源,每一条似乎都有懈可击。邓一鸣也坦诚,“目前还处于测试阶段,还很不完善。”
 
  例如,用支付宝的信用卡还款历史来评判一个人的信用无疑是片面的,因为并非所有人都用支付宝偿还信用卡,另外支付宝无法判断一个人欠银行的总额。“假如一个人欠10家银行100万元,支付宝却因他偿还了一张1万元的信用卡而给其信用加分。”业内人士表示。
 
  还有业内人士指出,用水电缴纳来评测一个人的信用水平有失偏颇,因为“现在新楼盘都采用水电IC卡,买多少用多少,并非过去那样先消费后付款,因此已经失去了信用成分。”
 
  据财新记者了解,早在2006年,央行征信中心曾试图将水电费缴纳纳入征信系统,但至今未能落实。2009年,国务院法制办就《征信业管理条例(征求意见稿)》公开征求意见,其中包括将电信用户缴费信息、居民水电煤气等缴费信息,逐步纳入到征信信息中。然而,征求意见期间上述内容被社会舆论广泛质疑,媒体纷纷提出“房客拖欠电费房东信用受损”等疑虑。在最终的《征信业管理条例》中,上述内容被删除。
 
  “多年以来,电表无法和人一一对应,只知道哪个电表没交钱,却不知道是谁。由于水电单位都是自负盈亏的事业单位,也没有系统改造的动力。在人和表不对应的情况下,很难将水电缴费情况和个人信用挂钩。”专家表示。
 
  因此,芝麻信用如何在“人和表不对应”的现状下将水电缴费应用于个人征信,也是悬而未决的问题。
 
  关于芝麻分的更新频率,俞吴杰表示,芝麻分通常是稳定的,但如果发生贷款逾期、借车不还等重大信用事件,就会即刻反映出来。
 
  关于芝麻信用未来数据源的扩充,邓一鸣表示,主要通过三个渠道:第一是新增合作商家,加强信息共建;第二是打通更多公共部门,获取更多公共数据;第三是鼓励用户自行上传资料,包括结婚证、房产证、银行账单等。
 
  生活化征信
 
  芝麻信用的应用场景和其名称一样“接地气”,目前芝麻信用已开通的应用场景大多在金融领域之外。例如百合网婚恋平台、神州租车等都是芝麻信用的首批合作伙伴。
 
  “当你的芝麻分达到一定数值,租车、住酒店时可以不用再交押金,网购时可以先试后买,办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明,贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率,甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。”芝麻信用在新闻稿中如此描述。
 
  在和这些生活服务商户合作中,芝麻分主要被用于“设门槛”。例如,根据神州租车的设定,芝麻分在600分以上的用户,无须交押金或者刷预授权,就可在全国神州租车直营门店预定押金在5000元以下的短租自驾产品。根据神州租车的数据,1月30日该功能上线后三天,利用这一服务的用户便超过6万。
 
  波士顿咨询公司董事经理张越认为,商户对一定芝麻分值以上客户免押金,并不能说明商户就是依据芝麻分判断风险的,可能初期只是为了借势推广产品。“是否600分以上的客户逃单风险真的小,这还需要长期的论证。”
 
  “芝麻分的初衷是好的,最终目的就是让各种商业场景可以用它增值。也许有一天,随着芝麻信用从各类商户积累了足够的数据,真正形成闭环,芝麻信用就具备了判断违约概率的能力。但目前言之尚早。”张越表示。
 
  P2P作为和个人征信息息相关的新兴行业,其征信问题一直为业内热议。此前,P2P一直没有接入央行征信系统,也就无法在央行征信中心贡献和使用数据。在2014年的一次新闻发布会上,央行征信中心副主任王晓蕾表示,“《征信业管理条例》规定,从事信贷业务的机构都应该接入央行征信系统。但问题是,现在还没有明确认定P2P是从事信贷业务的机构。”
 
  目前,部分P2P已接入了央行控股的上海资信有限公司。该公司搭建了全国性的P2P征信平台,采用了和央行征信系统相同的接口规范,未来能否整体接入央行征信系统,取决于对P2P行业性质的认定。
 
  据财新记者了解,目前上海资信共接入了370家P2P公司。相较之下,芝麻信用的胃口要大得多。邓一鸣表示,目前全国共有上千家P2P公司,未来希望全部接入芝麻信用。
 
  目前与芝麻信用合作的P2P公司包括手机贷和有利网。其中,手机贷的申贷用户如果芝麻分在600分以上,手机贷会为其开辟绿色通道,获得更快速更优质的信审服务,同时还有额度上的提升和还款上的优惠服务。
 
  据了解,目前芝麻信用也在和一些银行机构谈合作。但一位银行人士表示,银行目前都有自己的违约概率模型,数据来源是央行征信中心或银行自身,数据类型都是和信贷违约息息相关的“硬数据”。目前中国银行业风控效果良好,2014年9月公布的平均不良贷款率为1.16%,低于世界平均水平,因此未必有动力和芝麻信用合作。
 
  此外,银行人士表示,蚂蚁金服旗下有蚂蚁微贷做小贷业务,未来还会有网商银行,这对银行而言都属于竞争者,因此不可能将核心数据提供给竞争者。“如果我们把数据提供给蚂蚁金服,不等于将客户数据拱手让给同行吗?”
 
  对此,邓一鸣表示,芝麻信用是单独的公司,和其他“阿里系”公司之间有防火墙,数据回流也并非强制。“其实支付宝已有3亿实名用户了,你是谁的银行客户我们早就一清二楚了。所以和银行抢客户这个顾虑是不存在的。”邓一鸣说。
 
  波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理何大勇认为,传统银行有庞大的客户群,这是任何新兴机构无法企及的。“面对互联网金融,人们往往会低估传统银行的实力。举个例子,是工行信用卡中心的数据多,还是第三方支付机构数据多?试想,你每个月用几次信用卡,用几次支付宝?大行沉淀的数据无论从数量、新鲜度、活跃度,都不会亚于第三方支付机构。”
 
  值得一提的是,目前芝麻信用都是免费和商家合作。在采访过程中,芝麻信用几位负责人均表示“不差钱”,目前完全不考虑利润问题。
 
  放眼未来,邓一鸣表示,芝麻信用未来可能会收费,预计将按照查询量收费,对不同商户的价格也会有区别,“可能用得越多价格就越便宜,这样有利于数据共建”。
 
  谁来扞卫隐私
 
  随着个人征信市场放开,“我的隐私是否会成为他人的财富”成了大家心中共同的疑问。据财新记者了解,2014年9月,央行征信局领导曾赴蚂蚁金服考察。后来央行没有直接下发牌照,而是选择给予六个月准备期,可能出于两条顾虑:其一是数据的第三方问题,其二便是如何保护隐私。
 
  中国《征信业管理条例》规定,征信机构不得采集个人收入、存款、有价证券、不动产信息等,但明确告知主体提供该信息可能产生的不利后果,并取得其书面同意的除外。
 
  法律人士认为,芝麻信用是在用户授权下才能开通,但在此之前已经将用户信息采集完毕,这属于没得到授权就先采集,然后补授权。“补授权如何界定比较模糊,有违规之嫌。”
 
  关于互联网企业采集和留存个人信息是否侵犯隐私,在国际上也饱受争议。美国伯克利大学信息学院发布的一份报告称,谷歌能追踪用户在互联网所有领域88%的行为。为此,已有爱尔兰、韩国等多个国家起诉谷歌公司,要求删除其采集的个人信息。谷歌公司也为此致歉,并表示将删除其无意中采集到的个人信息。
 
  “在大数据技术广泛使用下,如果放任信息收集和共享,将使我们处于‘全裸’状态。”深圳市社会科学院政法研究所所长李朝晖表示。
 
  俞吴杰对财新记者表示,芝麻信用非常注重隐私保护,并从信息的采集和使用两个层面保护用户个人信息:
 
  第一,从采集过程中保护信息安全。“整个数据开发团队有很好的防护墙,只有核心成员知道内核是什么。应用方面,我们也按照法规要求,种族、血型、宗教、信仰等不碰。对于一些比较敏感但可以预测违约状况的,例如转账记录,一定会经过用户授权才可以采集。”
 
  第二,在信息使用中保护信息安全。“在使用中,我们不会把所有和信用相关的信息都往上放,我们会参考国际通行的做法,考虑哪些信息会涉及歧视。”
 
  据财新记者了解,芝麻信用很快还将推出个人信用报告。那么芝麻信用是否会将用户的个人信息,包括转账和缴费历史、社交关系都呈现在报告当中?邓一鸣表示,芝麻信用的报告内容将经过“脱敏处理”,不会直接公布用户的账单,而是按照排名、区间、百分比等较为模糊的方式来公布。
 
  业内质疑
 
  阿里巴巴多年前就对外宣称,自己的未来并非电子商务公司,而是一个大数据公司。不难想象,拥有数亿消费者的淘宝加上拥有3亿实名用户的支付宝,这无疑是一个数据的海洋。
 
  然而,业内人士表示,淘宝属于三方交易,阿里巴巴作为平台方,也是交易的参与者,因此其中产生的数据不能被认为是第三方数据。
 
  芝麻信用打分的依据到底是什么?“在中国,许多机构在没有做足基础工作和研究分析的情况下,就开始推所谓的征信产品了。美国信用评分是有严格依据的,即‘6C’。而且‘6C’用哪些数据支持,也是有明确界定的。”业内人士表示,信用“6C分析法”是美国商业银行传统的信用风险度量方法。“6C”是指借款人的品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、抵押品(Collateral)、经营环境(Condition)和事业的连续性(Continuity)等六个因素。
 
  张越表示,一个人和朋友吃饭从不付钱,这和信用是否相关?在不同的界定下,不同的机构兴许有不同的答案。这也说明,目前中国对信用的界定还很模糊。
 
  其实信用分数在中国的商业银行已使用多年。中国商业银行内部会通过违约概率模型对客户打分,分值不公开,而且模型对“违约”都有非常客观的定义,通常是指逾期90天,不同的产品也会有不同的违约概率分值。
 
  而芝麻信用号称是对一个人整体信用打分,这个概念十分模糊。“什么叫整体信用?是一个人的道德水平吗?那么,凭什么一家公司有权给别人的道德水平打分?”业内人士质疑道。
 
  此外,对于现在芝麻信用已经开始开展业务,法律人士认为,目前监管层只是准许八家机构开始筹备,还没有正式下发牌照,此时便开始如火如荼地从事征信业务,为时过早。
 
  业内人士认为,包括芝麻信用在内的民营征信机构的确将为市场注入新的活力,丰富征信产品在社会中的应用,对提高中国民众的信用意识也有积极作用。然而,个人征信是十分敏感的领域,必将经过荆棘丛生的探索之路。
顶一下
(0)
0%
踩一下
(0)
0%
发表评论
请自觉遵守互联网相关的政策法规,严禁发布色情、暴力、反动的言论。